Zinseszinsrechner mit monatlichen Beiträgen

Möchten Sie sehen, was passiert, wenn Sie Monat für Monat Geld hinzufügen? Dieser Zinseszinsrechner mit monatlichen Beiträgen projiziert Ihren Endsaldo, die gesamten verdienten Zinsen und eine Tabelle Jahr für Jahr, für jeden Anfangsbetrag, Jahressatz, Zeithorizont und jede Verzinsungshäufigkeit.

So verwenden Sie den Zinseszinsrechner mit monatlichen Beiträgen

1. Geben Sie Ihr Startkapital ein: was Sie heute haben. Geben Sie 0 ein, wenn Sie bei null beginnen und alles mit monatlichen Einzahlungen aufbauen.
2. Geben Sie den Jahreszinssatz ein (7 für 7 %). Verwenden Sie für Sparkonten den effektiven Jahreszins; für Investitionen ist eine konservative langfristige Schätzung 6–7 %.
3. Wählen Sie die Jahre und die Verzinsungshäufigkeit. Monatliche Verzinsung ist die Standardoption und entspricht dem Rhythmus, in dem die meisten Menschen tatsächlich einzahlen.
4. Geben Sie Ihren monatlichen Beitrag ein: der Betrag, der am Ende jedes Monats hinzugefügt wird (standardmäßig 200 €; verwenden Sie 0 für eine Einmalsumme).
5. Klicken Sie auf Wachstum berechnen: Sie erhalten den Endbetrag, die Gesamtbeiträge, die verdienten Zinsen und eine Tabelle Jahr für Jahr mit Einzahlungen, Salden und Jahreszinsen.

Beobachten Sie, wie sich die Spalte „Zinsen dieses Jahres“ beschleunigt: Die ersten Jahre treiben Ihre Einzahlungen an; die letzten die Verzinsung.

Die Formel für Zinseszins mit monatlichen Beiträgen

Eine einfache Zinseszinsformel lässt nur eine Anfangssumme wachsen. Reales Sparen hat zwei Motoren: den Anfangsbetrag und der Strom monatlicher Einzahlungen. Die vollständige Formel addiert den zukünftigen Wert beider:

Der erster Term ist die klassische Formel: Das Kapital P wächst zum Satz r/n über nt Perioden. Der zweiter Term ist der zukünftige Wert einer gewöhnlichen Rente: Jeder Beitrag PMT wird für die nach der Einzahlung verbleibenden Monate verzinst, sodass eine Einzahlung aus dem ersten Jahr über den gesamten Horizont Zinsen erzeugt, während die letzte kaum etwas erzeugt. Beginnen Sie früh: Die ersten Beiträge arbeiten am härtesten.

Das Tool geht davon aus Beiträge zum Periodenende (jede Einzahlung erzeugt ab der folgenden Periode Zinsen), die Konvention der meisten Sparpläne. Bei nicht monatlicher Verzinsung werden die monatlichen Einzahlungen zu einer Einzahlung pro Periode zusammengefasst (z. B. 600 € pro Quartal), damit die Mathematik exakt bleibt.

Durchgerechnetes Beispiel

Beginnen Sie mit 10.000 $ und fügt hinzu 200 € pro Monat, zu einem 7 % Jahreszins mit monatlicher Verzinsung, während 10 Jahre:

Von diesen 54.713,58 € haben Sie persönlich 34.000 € beigetragen (10.000 € + 200 € × 120): die verbleibende 20.713,58 € sind reine Zinsen. Jahr für Jahr steigt der Saldo 13.201 € → 16.634 € → 28.495 € (Jahr 5) → 54.714 €, während die jährlichen Zinsen von 801 € im Jahr 1 auf 3.600 € im Jahr 10 steigen. Zum Vergleich: Die 10.000 € allein, ohne jeden Beitrag, würden nur 20.096,61 € erreichen: Ihre monatliche Gewohnheit von 200 € erzeugte 34.616,96 € des Gesamtergebnisses.

Warum monatliche Beiträge das Warten auf eine Einmalsumme schlagen

Die meisten Rechner gehen davon aus, dass Sie alles am ersten Tag investieren. Die meisten Menschen sparen von Gehalt zu Gehalt, und die übliche Falle ist zu warten, bis man „einen echten Betrag“ hat. Das kostet das Warten, mit denselben 24.000 € bei 7 % mit monatlicher Verzinsung:

Zwei Schlussfolgerungen. Wenn Sie bereits eine Einmalsumme haben, investieren Sie sie jetzt: sie nach und nach jeden Monat einzuzahlen kostet etwa 13.615 € in zehn Jahren. Aber die monatlichen Beiträge, die heute beginnen, schlagen es, Jahre zu warten, um eine Summe anzusammeln, weil die ersten Jahre der Verzinsung die wertvollsten sind. Die dritte Zeile zeigt auch die versteckten Kosten des Wartens: fünf Jahre, in denen das Geld still liegt und nichts verdient.

Ein Extra, das die Tabelle nicht zeigen kann: Monatliche Beiträge kaufen bei Marktauf- und -abschwüngen (Durchschnittskosteneffekt). Für Sparer in einem 401(k)-Plan erweitert unser 401(k)-Ruhestandsrechner (auf Englisch) diese Mathematik um Arbeitgeberbeiträge und Gehaltswachstum.

Einschränkungen

Der Rechner geht von einem festen Satz aus; reale Sätze ändern sich und Inflation zehrt die Kaufkraft auf (7 % nominal bei 3 % Inflation sind real nur etwa 4 %). Die Beiträge werden am Ende jedes Monats eingezahlt, gruppiert nach Ihrer Verzinsungshäufigkeit. Steuern und Gebühren werden nicht abgezogen, ausgelassene Beiträge oder Entnahmen werden nicht berücksichtigt, und Marktschwankungen werden nicht modelliert: pauschale 7 % sind viel glatter als reale Investitionen, bei denen die Reihenfolge der Renditen zählt. Auch Arbeitgeberbeiträge zu 401(k)-Plänen sind ausgeschlossen; verwenden Sie dafür unseren 401(k)-Rechner (auf Englisch). Dies ist ein Planungstool, keine Finanzberatung: Wenden Sie sich für Ihre Situation an einen qualifizierten Berater.

Wachstum ist nur die Hälfte der Haushaltsgleichung; die andere Hälfte ist, von Anfang an nicht zu viel zu zahlen. Unsere Ratgeber zum Vergleich von Stückpreisen zeigt die lineare Mathematik, die entscheidet, welche Packung wirklich günstiger ist: Ersparnisse verzinsen sich sehr gut, sobald sie hierher umgeleitet werden.

Häufige Fragen

Ratgeber zu diesem Tool

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