So berechnen Sie die Rate eines Kredits: die Formel, ein durchgerechnetes Beispiel und die Amortisationsfalle

Ein Autokredit wirkt beim Händler einfach — eine einzige monatliche Zahl, fünf Jahre lang wiederholt —, bis Sie fragen, was der Kredit wirklich kostet. Die Monatsrate ist nur die Miete für das Geld; die Gesamtzinsen sind der Preis. Dieser Ratgeber zeigt, wie diese Rate berechnet wird, rechnet ein vollständiges Beispiel von 25.000 € durch, das Sie überprüfen können, und erklärt, warum das erste Jahr der Raten den Saldo kaum ankratzt. Wenn Sie bereit sind, Ihre eigenen Zahlen auszuprobieren, gibt unsere Kreditrechner die Monatsrate, die Gesamtzinsen und die Gesamtkosten zurück, plus eine monatliche Tabelle der ersten 12 Raten, die genau zeigt, wohin jeder Euro fließt.

So berechnen Sie die Rate eines Kredits, Schritt für Schritt

1. Geben Sie den Betrag ein, den Sie wirklich leihen müssen. Bei einem Auto ist es der finanzierte Preis nach jedem Betrag, den Sie im Voraus zahlen: zum Beispiel 25.000 € für ein gebrauchtes Auto. Leihen Sie nur, was der Kauf erfordert; jede zusätzlich geliehenen 1.000 € zu den üblichen Autosätzen fügen über eine fünfjährige Laufzeit Hunderte an Zinsen hinzu.

2. Geben Sie den effektiven Jahreszins ein, den Ihnen das Kreditinstitut anbietet. Verwenden Sie den effektiven Jahreszins, nicht nur den Hauptzinssatz, weil der effektive Jahreszins die meisten Gebühren des Kreditinstituts einbezieht und die fairste Grundlage ist, um Angebote einer Bank, einer Kreditgenossenschaft und des Händlers zu vergleichen.

3. Geben Sie die Laufzeit in Monaten ein. Die üblichen Laufzeiten für Autos in den USA sind 36, 48, 60 oder 72 Monate; Privatkredite sind in der Regel kürzer. Drücken Sie auf Berechnen und lesen Sie die drei Hauptzahlen zusammen — Monatsrate, Gesamtzinsen und Gesamtzahlungen — und prüfen Sie danach die Amortisationstabelle darunter, bevor Sie irgendetwas entscheiden.

Die Formel hinter der festen Rate

Die Ratenformel lautet Rate = P x r x (1+r)^n / ((1+r)^n − 1), wobei P der Kreditbetrag ist, r der monatliche Satz (effektiver Jahreszins / 12 / 100) und n die Anzahl der Raten. Sie ist so gebaut, dass die Rate vom ersten Monat bis zum letzten identisch bleibt, obwohl der Zinsanteil jeden Monat sinkt. Jeden Monat berechnet das Kreditinstitut Zinsen auf den verbleibenden Saldo (Saldo x r) und der Rest Ihrer Rate verringert die Tilgung. Da der Saldo zu Beginn größer ist, tragen die ersten Raten viele Zinsen: eine mathematische Tatsache, kein Trick des Kreditinstituts, aber eine, die es wert ist, in Ihren eigenen Zahlen zu sehen, statt sie auf Treu und Glauben zu akzeptieren. Ein Hypothekenrechner (auf Englisch) verwendet dieselbe Amortisationslogik über einen viel längeren Horizont, und deshalb ist der Effekt der ersten Jahre bei einem Wohnungskredit noch stärker.

Ein durchgerechnetes Beispiel: 25.000 € zu 7,5 % über 60 Monate

Nehmen Sie einen Autokredit von 25.000 € zu 7,5 % effektivem Jahreszins über 60 Monate. Der monatliche Satz ist 7,5 / 12 / 100 = 0,00625, und der Wachstumsfaktor (1,00625)^60 ist 1,453294. Die Rate beträgt daher 25.000 x 0,00625 x 1,453294 / 0,453294 = 500,95 € pro Monat. Über 60 Raten summiert sich das auf 30.056,92 €, davon sind 5.056,92 € Zinsen: etwa 20 % extra auf den finanzierten Preis, gezahlt für den Komfort, die Kosten auf fünf Jahre zu verteilen. Diese Gesamtzinszahl ist die nützlichste Vergleichszahl, die dieser Rechner liefert: Probieren Sie denselben Betrag und dieselbe Laufzeit mit zwei unterschiedlichen effektiven Jahreszinsen, und der billigere Kredit ist der mit den niedrigeren Gesamtzinsen, was auch immer die Monatsrate sagt. Die Tabelle des ersten Jahres macht die Aufteilung greifbar: Monat 1 sind 344,70 € Tilgung und 156,25 € Zinsen, mit einem Saldo von 24.655,30 €; im Monat 12 beträgt die Rate 369,15 € Tilgung und 131,80 € Zinsen, mit dem Saldo reduziert auf 20.718,42 €.

Was Ihnen die Amortisationstabelle lehrt

Aus dieser Tabelle leiten sich direkt zwei Lehren ab. Erstens sparen zusätzliche Zahlungen zu Beginn am meisten: 2.000 € zusätzliche Tilgung im Monat 2 löschen viel mehr zukünftige Zinsen als dieselben 2.000 € im Monat 50, weil sie den Saldo verringern, auf dessen Grundlage jede spätere Zinsbelastung berechnet wird. Zweitens ist die Monatsrate allein eine schlechte Art, einen Kredit zu beurteilen. 25.000 € von 60 auf 72 Monate zu strecken senkt die monatliche Zahl und wirkt billiger, aber Sie zahlen zwölf Monate länger Zinsen auf einen langsam sinkenden Saldo, sodass die Gesamtkosten steigen, oft um deutlich mehr als tausend Euro bei demselben effektiven Jahreszins. Wenn Sie sich die kürzere Laufzeit leisten können, ist sie fast immer der billigere Kredit. Dieselbe Disziplin — Gesamtsummen vergleichen, nicht nur monatliche Stücke — gilt, wenn Sie eine Gehaltserhöhung, einen Rabatt oder jedes andere prozentbasierte Angebot in unserem Prozentrechner.

Häufige Fehler und ehrliche Grenzen

Nur nach der Monatsrate kaufen. Ein Händler kann fast jedes Ratenziel erreichen, indem er die Laufzeit streckt; bestehen Sie darauf, die Gesamtzinsen daneben zu sehen. Zinssätze statt des effektiven Jahreszinses vergleichen. Gebühren verstecken sich in der Lücke zwischen beiden. Annehmen, dass jeder Kredit ohne Kosten vorzeitig zurückgezahlt werden kann. Die meisten Autokredite in den USA haben keine Vorfälligkeitsentschädigung, aber einige Verträge mit schwacher Bonität schon: Prüfen Sie die Klausel zur vorzeitigen Rückzahlung, bevor Sie mehr zahlen. Vergessen, was der Rechner auslässt. Er geht von einem festen effektiven Jahreszins ohne Gebühren aus; reale Käufe können Eröffnungs- und Händlerverwaltungsgebühren sowie die Verkaufssteuer hinzufügen, und er modelliert keine Anzahlungen, Inzahlungnahmen, variablen Sätze oder hohen Schlusszahlungen. Behandeln Sie sein Ergebnis als sorgfältige, orientierende Schätzung und lassen Sie das Informationsdokument des Kreditinstituts das letzte Wort über jeden Kredit sein, den Sie wirklich unterschreiben.

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