Cara menghitung cicilan pinjaman: rumus, contoh yang sudah dihitung, dan jebakan amortisasi

Pinjaman mobil tampak sederhana di dealer —satu angka bulanan saja, diulang selama lima tahun— sampai Anda bertanya berapa sebenarnya biaya pinjaman itu. Cicilan per bulan hanyalah sewa uang; total bunga adalah harganya. Panduan ini menunjukkan cara cicilan itu dihitung, menghitung contoh lengkap Rp 25.000 yang dapat Anda verifikasi, dan menjelaskan mengapa cicilan tahun pertama hampir tidak menyentuh saldo. Ketika Anda siap mencoba angka Anda sendiri, kalkulator pinjaman kami mengembalikan cicilan per bulan, total bunga, dan biaya total, ditambah tabel bulan demi bulan dari 12 cicilan pertama yang menunjukkan dengan tepat ke mana setiap dolar pergi.

Cara menghitung cicilan pinjaman, langkah demi langkah

1. Masukkan jumlah yang benar-benar perlu Anda pinjam. Untuk sebuah mobil, itu adalah harga yang dibiayai setelah jumlah apa pun yang Anda bayar di muka: misalnya, Rp 25.000 untuk mobil bekas. Pinjamlah hanya apa yang dibutuhkan pembelian; setiap tambahan pinjaman Rp 1.000 pada suku bunga mobil yang biasa menambah ratusan bunga selama jangka waktu lima tahun.

2. Masukkan bunga tahunan yang ditawarkan lembaga kepada Anda. Gunakan suku bunga tahunan efektif, bukan hanya suku bunga pokok, karena bunga tahunan memasukkan sebagian besar biaya lembaga dan merupakan dasar paling adil untuk membandingkan penawaran dari bank, koperasi kredit, dan dealer.

3. Masukkan jangka waktu dalam bulan. Jangka waktu mobil yang biasa di AS adalah 36, 48, 60, atau 72 bulan; pinjaman pribadi biasanya lebih pendek. Klik Hitung dan baca ketiga angka utama bersama-sama —cicilan per bulan, total bunga, dan total pembayaran— lalu periksa tabel amortisasi di bawahnya sebelum memutuskan apa pun.

Rumus di balik cicilan tetap

Rumus cicilannya adalah Cicilan = P x r x (1+r)^n / ((1+r)^n − 1), di mana P adalah jumlah pinjaman, r adalah suku bunga bulanan (bunga tahunan / 12 / 100) dan n adalah jumlah cicilan. Rumus ini dibangun agar cicilan tetap sama dari bulan pertama hingga terakhir, meskipun bagian bunga berkurang setiap bulan. Setiap bulan, lembaga membebankan bunga atas saldo yang tersisa (saldo x r) dan sisa cicilan Anda mengurangi pokok. Karena saldo paling besar di awal, cicilan pertama sarat bunga: fakta matematika, bukan trik lembaga, tetapi fakta yang layak dilihat pada angka Anda sendiri alih-alih diterima begitu saja. Kalkulator hipotek (dalam bahasa Inggris) menggunakan logika amortisasi yang sama pada horizon yang jauh lebih panjang, dan itulah sebabnya efek tahun-tahun pertama bahkan lebih kuat pada pinjaman rumah.

Contoh yang sudah dihitung: Rp 25.000 dengan 7,5 % selama 60 bulan

Ambil pinjaman mobil Rp 25.000 dengan bunga tahunan 7,5 % selama 60 bulan. Suku bunga bulanannya adalah 7,5 / 12 / 100 = 0,00625, dan faktor pertumbuhannya (1,00625)^60 adalah 1,453294. Cicilannya, dengan demikian, adalah 25.000 x 0,00625 x 1,453294 / 0,453294 = Rp 500,95 per bulan. Dalam 60 cicilan itu berjumlah Rp 30.056,92, di mana Rp 5.056,92 adalah bunga: sekitar 20 % ekstra di atas harga yang dibiayai, dibayar untuk kenyamanan menyebar biaya selama lima tahun. Total bunga itu adalah angka perbandingan paling berguna yang dihasilkan kalkulator ini: coba jumlah dan jangka waktu yang sama dengan dua bunga tahunan berbeda dan pinjaman termurah adalah yang total bunganya paling kecil, apa pun kata cicilan per bulannya. Tabel tahun pertama membuat pembagiannya nyata: bulan 1 adalah pokok Rp 344,70 dan bunga Rp 156,25, dengan saldo Rp 24.655,30; pada bulan 12 cicilannya adalah pokok Rp 369,15 dan bunga Rp 131,80, dengan saldo berkurang menjadi Rp 20.718,42.

Apa yang diajarkan tabel amortisasi kepada Anda

Dari tabel itu dua pelajaran muncul secara langsung. Pertama, pembayaran ekstra di awal adalah yang paling banyak menghemat: pokok ekstra Rp 2.000 pada bulan 2 menghapus jauh lebih banyak bunga di masa depan daripada Rp 2.000 yang sama pada bulan 50, karena pembayaran itu mengurangi saldo yang menjadi dasar perhitungan setiap beban bunga berikutnya. Kedua, cicilan per bulan saja adalah cara buruk untuk menilai pinjaman. Memperpanjang Rp 25.000 dari 60 menjadi 72 bulan mengurangi angka bulanan dan tampak lebih murah, tetapi Anda membayar bunga selama dua belas bulan lagi atas saldo yang turun perlahan, jadi biaya total naik, sering kali jauh lebih dari seribu dolar pada bunga tahunan yang sama. Jika Anda mampu membayar jangka waktu yang lebih pendek, itu hampir selalu merupakan pinjaman yang lebih murah. Disiplin yang sama —membandingkan total, bukan hanya potongan bulanan— berlaku ketika Anda memeriksa kenaikan gaji, diskon, atau penawaran berbasis persentase lainnya di kalkulator persentase.

Kesalahan umum dan batasan yang jujur

Membeli dengan hanya memperhatikan cicilan per bulan. Dealer dapat mencapai hampir semua target cicilan dengan memperpanjang jangka waktu; bersikeraslah melihat total bunga di sampingnya. Membandingkan suku bunga alih-alih bunga tahunan. Biaya bersembunyi dalam kesenjangan antara keduanya. Menganggap setiap pinjaman dapat dilunasi lebih awal tanpa biaya. Kebanyakan pinjaman mobil di AS tidak memiliki penalti pelunasan lebih awal, tetapi beberapa kontrak kredit lemah memilikinya: periksa klausul pelunasan lebih awal sebelum membayar lebih. Melupakan apa yang ditinggalkan kalkulator. Alat ini menganggap bunga tahunan tetap tanpa biaya; pembelian nyata dapat menambah biaya pembukaan dan biaya pengelolaan dealer serta pajak penjualan, dan tidak memodelkan uang muka, tukar tambah, suku bunga variabel, atau pembayaran akhir yang besar. Perlakukan hasilnya sebagai perkiraan yang cermat dan indikatif, dan biarkan dokumen informasi lembaga menjadi kata terakhir tentang pinjaman apa pun yang benar-benar Anda tandatangani.

Pertanyaan Umum

Panduan ToolNest lainnya